Кіріктірілген қаржыландыру (Embedded Finance) бағытының басшыларын іздеу

Жаһандық қаржы ландшафты қазіргі уақытта құрылымдық трансформациядан өтуде, мұнда қаржылық қызметтер жекелеген өнімдер болудан қалып, кеңірек цифрлық экономиканың біріктірілген қабатына айналды. Қазақстанда 2026 жылы қабылданған «Банктер және банктік қызмет туралы» жаңа Заң цифрлық қаржы активтері мен кіріктірілген қаржыландырудың (embedded finance) дамуына жаңа мүмкіндіктер ашты. Бұл өтпелі кезең дәстүрлі қаржылық инфрақұрылым мен бейқаржылық цифрлық платформалар арасындағы көпірге айналған Кіріктірілген қаржыландыру басшысының (Head of Embedded Finance) пайда болуымен негізделеді. Нарық қарқынды өсіп келе жатқандықтан, осы күрделі экожүйелік өзгерістерді басқара алатын жоғары деңгейлі таланттарға сұраныс бұрын-соңды болмаған деңгейге жетті.

Кіріктірілген қаржыландыру басшысы қаржылық қызметтерді бейқаржылық компанияның өнімдер экожүйесіне біріктіру үшін негізгі архитектор және пайда мен шығын (P&L) иесі ретінде қызмет етеді. Қарапайым сөзбен айтқанда, бұл рөл үшінші тараптың банкинг, несиелеу, сақтандыру немесе төлем опцияларын компанияның сату немесе төлем жүйелері арқылы тікелей тұтынушыларға жеткізуге жауапты. Стратегиялық мақсат – банкті тұтынушыға дәл қажет болған сәтте жақындату, осылайша кедергілерді азайтып, негізгі платформаның құндылығын арттыру. Бұл көшбасшы жалпы менеджмент, өнім инновациясы және қатаң реттеушілік сәйкестік тоғысында жұмыс істеуі керек, бұл қазіргі таланттар нарығында өте сирек кездесетін гибридті дағдыларды талап етеді.

Лауазым атауларының түрлілігі бұл функцияны қамтитын ұйымдық құрылымдардың әртүрлілігін көрсетеді. Kaspi.kz немесе Halyk Bank сияқты ірі экожүйелерде бұл лауазым BaaS (Banking-as-a-Service) басшысы немесе Цифрлық өнімдер директоры деп аталуы мүмкін. Ал Яндекс сияқты платформаларда немесе жергілікті электрондық коммерция брендтерінде Кіріктірілген қаржыландыру директоры немесе Финтех стратегиясының басшысы ретінде кездеседі. Осы өзгерістерге қарамастан, негізгі мандат өзгеріссіз қалады – компанияның қаржылық қызметтер стратегиясын басқару және оның негізгі инфрақұрылымын қадағалау.

Рөлдің функционалдық ауқымы платформаның коммерциялық табысын айқындайтын бірнеше маңызды бағыттарды қамтиды. Бұл көшбасшы демеуші банктермен және BaaS провайдерлерімен стратегиялық серіктестікті басқарады. Олар алаяқтықпен күрес, KYC (өз клиентіңді таны) хаттамалары, ақшаны жылыстатуға қарсы (AML) ережелер және 2026 жылы микроқаржы секторында енгізілген жауапты кредиттеу талаптарын қамтитын комплаенс жүйесін әзірлеуге жауапты. Сонымен қатар, бұл рөл барлық маркетплейс арналарындағы транзакциялар ағыны мен пайдаланушыларды тексеруді стратегиялық қадағалауды қамтиды.

Кіріктірілген қаржыландыру басшысының есеп беру желісі әдетте жоғары деңгейде болады, бұл рөлдің кірістілікке әсерін және оның тәуекелдік профилін көрсетеді. Ірі кәсіпорындарда бұл лауазым әдетте Қаржы директорына (CFO), Бөлім президентіне немесе Қаржылық қызметтер стратегиясы жөніндегі директорға есеп береді. Осы басшылыққа бағынатын функционалдық командалар пәнаралық болып табылады, олар өнімді басқару, операциялар, тәуекелдер және заңгерлік мамандарды қамтиды.

Бұл рөл мен Төлемдер жөніндегі басшы (Head of Payments) немесе дәстүрлі Финтех өнімдерінің директоры арасында жиі шатасулар болады. Кіріктірілген қаржыландыру басшысы өзінің кросс-функционалдық кеңдігімен және қаржылық пайда мен шығын орталығына толық иелік етуімен ерекшеленеді. Төлемдер жөніндегі басшы негізінен ақша аударымдарының техникалық тиімділігі мен шығындарын азайтуға назар аударса, Кіріктірілген қаржыландыру басшысы қаржыны тарату құралы және негізгі табыс көзі ретінде қарастырады. Олар несиелеу, сақтандыру немесе премиум шот мүмкіндіктері арқылы пайдаланушылар базасын монетизациялау стратегиясын жасайды.

Сол сияқты, Өнім директоры пайдаланушы интерфейсін және тікелей цифрлық тәжірибені басқарса, Кіріктірілген қаржыландыру басшысы реттеушілік жүктемені және тұтынушылар ешқашан көрмейтін жасырын инфрақұрылымды басқаруы керек. Бұл жасырын архитектура BaaS провайдерлерімен және толық лицензияланған демеуші банктермен күрделі қарым-қатынастарды қамтиды. Бұл қатынастарды басқару бухгалтерлік кітап механикасын, эмитенттік хаттамаларды және лицензияланған қаржылық делдалдықты реттейтін қатаң капитал талаптарын терең түсінуді қажет етеді.

Кіріктірілген қаржыландыру басшысын жұмысқа қабылдау туралы шешім әдетте нақты бизнес мәселелерінен немесе өсудің маңызды кезеңдерінен туындайды. Негізгі драйверлердің бірі – тұтынушылардың қолданыстағы саяхаты аясында қаржылық қызметтерді үздіксіз қосымша құндылық ретінде ұсыну арқылы тұтынушылар мен мүдделі тараптарды тарту және ұстап қалу қажеттілігі. Осы қызметтерді енгізу арқылы компаниялар тұтынушылармен қарым-қатынастың өмірлік циклінің құндылығын (LTV) айтарлықтай арттыра алады.

Бұл рөлді жалдау компанияның өсуінің бірнеше негізгі кезеңдерінде аса қажеттілікке айналады. Масштабтау кезеңінде (әдетте Series B немесе C қаржыландыру раундтарында) пайдаланушылардың айтарлықтай көлеміне қол жеткізген цифрлық платформалар сату нүктесіндегі несиелеу (POS-lending) немесе кіріктірілген сақтандыру сияқты бейімделген қаржылық өнімдерді ұсыну арқылы өз деректерін монетизациялауды көздейді. Мұндай жағдайда жоғары буын басшыларын іздеу (executive search) қызметі арқылы білікті маман тарту қажет.

Платформаның жетілуі осы іздеу мандатының тағы бір негізгі триггері болып табылады. Миллиондаған тұтынушылар үшін негізгі цифрлық байланыс нүктесі ретінде қызмет ететін ірі технологиялық фирмалар мен электрондық коммерция алыптары үшін құн тізбегінің көбірек бөлігін қамту мақсатында қаржылық инфрақұрылымды ішкі жүйеге айналдырудың күшті коммерциялық императиві бар.

Сектордың тереңдеуі – бұл пән бойынша мамандарды жалдаудың жаңа, бірақ бірдей қуатты катализаторы. Қазақстандағы логистика, құрылыс немесе ауыл шаруашылығы сияқты дәстүрлі салалар күрделі жеткізу тізбектерін басқару үшін нақты уақыттағы қаржылық мүмкіндіктерді біріктіруге ұмтылуда. Бұл физикалық әлем индустриялары B2B төлемдерін, инвойс-факторингті және жеткізу тізбегін қаржыландыруды өздерінің операциялық бағдарламалық жасақтамасына көбірек енгізуде.

Бұл орынға жұмыс берушілердің қатарына электрондық коммерция компаниялары, SaaS провайдерлері, гиг-экономика маркетплейстері және ірі бөлшек сауда желілері кіреді. Бұл рөлді толтыру API архитектурасынан бастап жаһандық және жергілікті қаржылық ережелердің күрделі жүйесіне дейінгі толық технологиялық стекті түсінетін үміткерлердің қажеттілігіне байланысты өте қиын. Технологиялық құрылтайшының кәсіпкерлік икемділігі мен дәстүрлі банк басшысының қатаң тәуекелдерді басқару тәжірибесі бар таланттардың өте сирек кездесуіне байланысты мұнда мақсатты іздеу өте өзекті.

Кіріктірілген қаржыландыру басшысы болу жолы барған сайын ресмиленуде. Қазақстан-Британ техникалық университеті (ҚБТУ), Әл-Фараби атындағы ҚазҰУ немесе Назарбаев Университеті сияқты оқу орындарының түлектері қаржы, экономика немесе компьютерлік ғылымдар бойынша негізгі дәрежеге ие бола отырып, осы салада сұранысқа ие. Дегенмен, қазіргі таланттар нарығы қаржылық стратегия мен технологиялық жүйелерді енгізу арасындағы тарихи алшақтықты жоятын озық пәнаралық білім алған үміткерлерге нақты артықшылық береді.

Ерекше бейімділігін көрсеткен дәстүрлі емес үміткерлер үшін баламалы кіру жолдары да бар. Көптеген бұрынғы бағдарламалық қамтамасыз ету инженерлері немесе техникалық өнім көшбасшылары қатаң реттелетін корпоративтік ортада қауіпсіз, тұтынушылық деңгейдегі тәжірибелерді құру қабілеттерін дәлелдеу арқылы осы кеңістікке сәтті ауысты.

Жоғары оқу орнынан кейінгі білім, әсіресе қатаң реттелетін ортадағы рөлдер үшін көбірек құпталады. Элиталық институттың Fintech бойынша ғылым магистрі немесе сандық MBA дәрежесі күрделі қаржылық делдалдықпен қатар ауқымды технологиялық трансформацияны басқаруға қажетті нақты домендік білімді қамтамасыз етеді.

Сектордың қарқынды кеңеюіне жауап ретінде бірнеше әлемдік деңгейдегі институттар жаңа буын көшбасшыларын даярлауда. Жетекші университеттердің бағдарламалары маңызды таланттар құбыры ретінде әрекет етеді. Бұл институттар тек қатаң академиялық дәрежелерді ғана емес, сонымен қатар аға кәсіби мамандардың элиталық жаһандық түлектер қауымдастығына қол жеткізуді қамтамасыз етеді.

Кіріктірілген қаржыландыру секторында реттеушілік сауаттылық міндетті дағды болып табылады. Басшы Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі мен Ұлттық Банктің талаптарын, сондай-ақ ашық банкинг (open banking) ережелерін жетік білуі тиіс. Тиісінше, белгілі бір кәсіби сертификаттар рекрутинг процесінде құзыреттілік пен нарыққа дайындықтың сенімді көрсеткішіне айналды.

Кәсіби тұрғыдан алғанда, CFA немесе ACCA сияқты сертификаттар маңызды рөл атқарады. Бұл кеңістіктегі көшбасшылар деректер провайдерлерінен тұтынушыларға олардың жеке қаржылық деректеріне үздіксіз қол жеткізуді қамтамасыз етуді және деректердің құпиялылығының өте қатаң хаттамаларын міндеттеуді талап ететін ашық банкинг ережелері сияқты жаңа құрылымдарды қадағалауы керек.

Мықты Кіріктірілген қаржыландыру басшысы техникалық тереңдік пен коммерциялық интуицияны тамаша үйлестіретін нақты мандат профилімен ерекшеленеді. Бұл рөл негізінен бизнес стратегиясы, кәсіпорын тәуекелі, реттеушілік сәйкестік және бағдарламалық жасақтама технологиясы бойынша шешім қабылдауға жауапты. Техникалық құзыреттер инфрақұрылым архитектурасын, атап айтқанда API, Kubernetes, AWS және жасанды интеллект стратегияларын терең түсінуді талап етеді.

Коммерциялық және көшбасшылық құзыреттер де бірдей маңызды. Демеуші банктермен және техникалық провайдерлермен өзара сенім мен жүйелік үйлесімділікке негізделген күрделі қарым-қатынастарды таңдау және басқару үшін серіктестікті ұйымдастыруда ерекше шеберлік қажет. Бұл көшбасшылар капиталды бөлуді, операциялық шығындарды кіріске қарсы болжауды және жоғары өсімді қаржылық модульдерге инвестицияларды басымдықпен орналастыруды меңгеруі керек.

Бұл кеңістіктегі жай ғана білікті үміткер мен жоғары деңгейдегі басшының негізгі айырмашылығы – бөлінген тәуекелді басқару қабілеті. Бұл күрделі құзырет корпоративтік тәуекелдер туралы хабардарлықты дәстүрлі несиелік және өтімділік мәселелерінен әлдеқайда кеңейтуді қамтиды. Ол платформалардың өзара әрекеттесуін, деректерді қатаң оқшаулауды және тұтынушы тәжірибесі мен деректер қауіпсіздігі үшін түпкілікті жауапкершілік бірнеше үшінші тарап инфрақұрылым провайдерлері арасында динамикалық түрде бөлінетін күрделі серіктестік желілерін қадағалауды талап етеді.

Бұл рөлге өсу әдетте он жыл немесе одан да көп тиісті коммерциялық және техникалық тәуекелді қамтитын мақсатты жолмен жүреді. Көшбасшылар көбінесе мамандандырылған техникалық немесе коммерциялық функциялардан кеңірек стратегиялық жалпы менеджментке ауысады. Кірістірілген қаржыландыру мандаты агрессивті коммерциялық өсуді де, қорғаныс операциялық тәуекелдерін басқаруды да терең түсінуді талап ететіндіктен, Бас табыс директоры (CRO) немесе Бас операциялық директор (COO) сияқты кеңірек кәсіпорын көшбасшылығы рөлдеріне көлденең ауысулар өте жиі кездеседі.

Бұл рөл үшін рекрутинг ландшафты географиялық тұрғыдан шоғырланған. Қазақстанда негізгі хаб – қаржы технологиялары компанияларының 70 пайыздан астамы орналасқан Алматы қаласы. Мұнда ірі банктер мен экожүйе операторларының штаб-пәтерлері шоғырланған. Екінші маңызды орталық – үкіметтік қаржы институттары мен Астана Халықаралық Қаржы Орталығы (АХҚО) орналасқан Астана қаласы.

Кіріктірілген қаржыландыру басшысының рөлі жетілген сайын, ол жаһандық және жергілікті нарықтарда бағалауға ие болуда. Еңбекақы басқарылатын пайда мен шығын орталығының ауқымымен және географиямен анықталатын тәжірибеге қатты тәуелді. Алматыдағы еңбекақы Астанаға қарағанда шамамен 10-15 пайызға жоғары. Компенсациялық пакет аралас сипатқа ие: реттелетін банк орталарында негізгі жалақы мен 15-30% көлеміндегі өнімділік бонустарына қатты тәуелді болса, венчурлық технологиялық платформаларда үлестік (equity) құрылымдарға көбірек назар аударылады.

Қорытындылай келе, Кіріктірілген қаржыландыру басшысы – бұл жай ғана технологиялық немесе қаржылық маман емес, ол компанияның болашақ экожүйесін қалыптастыратын стратегиялық көшбасшы. Бұл рөлге дұрыс үміткерді тарту ұйымның нарықтағы бәсекеге қабілеттілігін арттырып, жаңа табыс көздерін ашуға тікелей ықпал етеді. KiTalent сияқты мамандандырылған executive search серіктестері осындай сирек кездесетін, гибридті дағдылары бар көшбасшыларды анықтау, бағалау және тарту процесінде шешуші рөл атқарады. Біздің терең нарықтық сараптамамыз бен кең ауқымды байланыстар желіміз сіздің бизнесіңіздің стратегиялық мақсаттарына толық сәйкес келетін таланттарды табуға кепілдік береді.